汽车融资租赁风控需要把握这几点


编辑:sea_yzj 发布时间:2019-10-08


  (来源:小椋同学学风控)
  
  汽车融资租赁风控需要把握这几点
  
  我国整个汽车金融的发展一开始是以信贷方式来进行的,业务是由银行开展,后来成立了由银监会监管的专业的AFC,其实也是一种信贷,然后又在历程中加入了很多融资租赁公司。并从曲折发展到现在百花齐放,甚至已到了市场红海的竞争,相信大家也或多或少都能感觉到,目前我国汽车金融迅速发展伴随的竞争压力。而在这种竞争过程中,租赁公司的风险的控制能力尤为重要。
  
  但由于我国政策的限制,汽车租赁公司得到银行的支持或拿到AFC的牌照特别困难,下文就重点讲解一下以融资租赁公司的角度来开展业务的几种风控模式。
  
  Part 1
  
  群体范围定位与分析
  
  目前简单从市场反馈到融资租赁公司的业务单一般至少应该经历了两层的筛选。首先第一个是经过银行一层筛选,第二是过AFC的筛选。只有他们都没有审批的业务,租赁公司才有可能接手到,所以表示了这样的客户资源质量不是特别好。
  
  简单说,在目前的金融环境下,租赁公司做的是次级贷,这点一定要有深刻的认识。那么在整个次级贷过程中,如果租赁公司依然关注的是客户的央行征信、客户的负债比和流动现金比例,就很难开展业务,因为这样严格要求的风控手段是银行和AFC的标准。那么租赁公司又如何在保证风险可控的情况下取得市场平衡点呢?
  
  比如说一个客户,他在PBOC上面并没有留下什么比较有价值的线索,甚至还有一些逾期,那么这个客户的业务可以进行吗?如果依靠纯银行和传统思路,这些信息是很难再被接受的。在这种情况下,租赁公司怎么判断风险呢?
  
  作为次级贷,租赁公司更应该关注的是用户的行为习惯,或者说是用户的大数据分析。
  
  这里简单讲解一下用户的行为习惯分析:首先要关注用户的社交信息和购物信息,关注他的互联网信息以及在互联网上留下的痕迹,通过第三方来取得这些数据来加以分析。比如租赁公司取得了客户的手机号,经过第三方数据分析后发现虽然有逾期行为和各种问题,但是通过分析他的浏览网站时间和主要通话人的身份,就可以知道他的主要社交范围;还可以查询使用这个手机号作为收件人的购物的信息,这样基本上就可以判断出这个客户处于一个什么样的群体范围、社交范围,他的收入和支付是否稳定等。通过这些信息的分析,就会取得一些有价值的线索。比如上网时间太短的客户,可能工作不够稳定;收货地址长期更换或购物习惯长期低于两百元的用户,可能也并没有购买一些贵重物品。但如果这样的客户却非要在融资租赁公司购买一台比较贵的车,那么他的还款能力是受到质疑的。
  
  在取得客户授权的时,还可以对他互联网上的多头借贷进行查询。比如说蚂蚁花呗、京东白条等相关互联网上的多头借贷。通过这些信息的查询以及电话回访工作单位和朋友,基本上就可以对客户做出一个简单的画像,知道这个客户处于一个什么样还款能力范围,知道这台车的承租人会有什么样的社交范围。那么这些信息对贷后的催收以及对租后管理和车辆的GPS定位是否与他行为习惯进行一致,具有非常重要的借鉴意义。通过这个简单的分享就可以看出,租赁公司不能通过简单的央行征信来判断目前的所有客户,所以要放开的话就要更多地关注互以上提到的互联网信息了。
  
  以上列举的几个信息让租赁公司可以对客户进行充分立体式一个画像描写,这样对整个风控都是非常有意义的事情。
  
  在做完判断后,租赁公司应该再结合客户的工作单位以及收入情况做出一个整体的分析,因为大家一定要明白,毕竟租赁公司做的是次级贷,一定不会有太优良的资产。如果有那些优良资产的客户,比如公务员或医生来融资租赁公司购买汽车的话,而且在AFC或银行没有申请过记录的情况就一定要注意,很有可能是骗子。这里可以思考一下,在经过多层筛选下来,怎么会还有这么优良的客户到租赁公司购买汽车?所以在对这些客户进行业务对接的时,心里面一定要有一根弦,明白汽车租赁公司是做什么的。
  
  在融资租赁公司,很多人都认为风险是做贷中、催收是做贷后,有一种天然的隔离。这种天然的隔离直接导致了对整个用户群体的样本分析。比如一个最简单的例子,客户有没有驾照与他有没有逾期是否有必然联系?大家是否考虑过这个问题?在经过简单的大数据调查和所有样本客户的群体特征分析就会发现,有没有驾照与客户逾期没有存在必然的联系,那么贷后分析以及这种左右样本分析对业务的审批是非常具有借鉴意义的。
  
  再比如:一个客户在银行形成了逾期,但是他后来又把这笔款项还清了,他是否对后面的借贷或者对这笔租赁业务有影响呢?在经过多年汽车租赁工作后的经验表示,其实没有太大的风险。因为他的风险属于已暴露风险,对于租赁公司来说,这个客户有过逾期而且还掉了,其实是一个很好的客户。而且这笔风险已经暴露过了,要比那些征信没有留下任何记录,或者征信非常好的来到租赁公司做信贷要靠谱的多,现在征信有过不良记录后面正常还款的客户太多了,只有一小部分还款不太正常。


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